«Замороженный» депозит

Статьи

Снижение ликвидности отечественных банков побудило их выискивать новые пути повышения капитализации. Одним из возможных выходов может стать практика безотзывных вкладов. Данный законопроект уже внесен в Госдуму.

Как считают эксперты, многие российские банки до конца текущего года могут повысить ставки по ипотечным кредитам и пересмотреть требования к заемщикам в сторону ужесточения. Это связано с высокой инфляцией, вышедшей за пределы правительственных прогнозов, и некоторым увеличением невозврата по кредитам. Многие банки отказались от программ с нулевым первоначальным взносом и повысили процентные ставки, чтобы компенсировать недополученную прибыль. Сейчас по-прежнему единой системы оценки платежеспособности заемщиков в банках не существует. Но многие кредиторы ужесточили ее процедуру. Сегодня позиция многих банков изменилась. Нет задачи выдать как можно больше кредитов. Ипотечные кредиты выдаются лишь заемщикам, изученным со всех сторон.

В Саратове проблема невозвращенных и просроченных кредитов стояла даже перед местным отделением Сбербанка. По словам его управляющего Антона Перченко, к началу 2007 года сложилась непростая обстановка, особенно в сельскохозяйственной отрасли. Сумма просроченных кредитов по селу составила около 390 миллионов рублей. Причины образования просрочки: недобросовестные действия заемщиков, риски сельскохозяйственного производства, неправильный технико-экономический расчет окупаемости кредита. В отношении недобросовестных заемщиков было возбуждено более ста уголовных дел. По отношению к тем клиентам, которые допустили просрочку по полученным кредитам, но продолжают работать, Сбербанк шел на снижение штрафов, неустоек, разрабатывал варианты помощи по совместному выходу из сложных финансовых ситуаций. По тем, кто сознательно не возвращал кредиты, банк принимал все определенные законом меры по принудительному возврату. Все учредители, директора, собственники таких предприятий занесены в межбанковскую базу — своеобразный «черный список», что закроет им двери во все банки Саратовской области.

По мнению депутата Госдумы Юрия Зеленского, термин «ужесточение требований» не совсем верный и несет в себе ассоциацию с пытками. На самом деле каждый банк тщательно прогнозирует возможность возврата займов и старается минимизировать риски их невозврата. Тем не менее, как подчеркнул Юрий Борисович, существует небольшой процент кредиторов, который изначально не собирается платить. Их необходимо быстро отсекать и заносить в «черный» список. По мнению начальника отдела поддержки предпринимательства торгово-промышленной палаты Саратовской области Светланы Бариновой, процент невозврата даже по потребительским кредитам невелик.

— Ведь банки изначально страхуют себя от рисков в заложенных процентах и сроках кредитования. Покупательская способность населения постепенно падает, так как у многих уже достаточно займов, — отметила она.

Значительным фактором повышения банковской ликвидности могут стать безотзывные вклады. Госдума планирует рассмотреть данный законопроект в ближайшем будущем. Практика безотзывных вкладов широко распространена за рубежом. Выбрав этот депозит, вкладчик фактически подписывается, что не будет расторгать договор с банком досрочно. В качестве компенсации за несвободу кредитная организация принимает безотзывные вклады под процент, превышающий среднерыночный. Для банков возможность привлекать деньги населения на определенные, заранее оговоренные сроки позволила бы им финансировать долгосрочные проекты и не бояться паники вкладчиков в периоды кризисов. По мнению Светланы Бариновой, на такие условия пойдут граждане с высоким уровнем дохода и немалыми накоплениями. Рядовому потребителю это не под силу. Безусловно, преимущества таких вкладов будут выгоднее и лучше.

Противники этой идеи указывают на возможность досрочного изъятия средств только через суд, а также на непопулярность у клиентов самой формулировки «безотзывный вклад». Кто же понесет в банк деньги, если их нельзя забрать? Трудно быть уверенным в повышенном проценте. Банки просто могут снизить проценты по обычным срочным вкладам, и клиенты ничего не выиграют. К тому же, если гражданин открыл безотзывной вклад на несколько лет, но в течение этого срока у него возникли финансовые трудности, забрать деньги вряд ли получится. А если таких вкладчиков будут сотни и тысячи? Панические настроения могут негативно сказаться на репутации банков, что приведет к оттоку средств другими клиентами.

Юрий Зеленский по этому вопросу высказался следующим образом:

— С одной стороны, если существуют длинные кредиты, то и должны быть долгосрочные пассивы. Ведь если вклад, например, один месяц, то и банки будут размещать средства не более этого срока. Если три года, то минимизируются риски по срокам привлечения и размещения. Безотзывные депозиты дадут возможность банкам кредитовать на длительные сроки. Что касается вкладчика, то он должен проанализировать свои доходы. Разумеется, он не должен открывать безотзывной вклад на последние деньги. Это было бы верхом отсутствия здравого смысла. Другое дело, что сегодня, по моему мнению, не более 2% граждан могут воспользоваться такой услугой. При этом они должны выбрать надежный банк с высокой репутацией, и, конечно, проценты по вкладу должны быть выше срочных, как минимум, на 1-2%.