Банки Саратова сегодня: проблемы и перспективы
Кризис в банковском секторе, обусловленный нехваткой денежных средств, вызвал цепную реакцию во всех отраслях экономики, а также в головах и кошельках жителей России. В канун наступающего 2009 года мы обратились за ответами на волнующие многих из нас вопросы о состоянии банковского сектора нашей области к начальнику Главного управления Банка России по Саратовской области Сергею Губину.
вопрос: До начала экономического кризиса в Саратове количество банков приближалось к 100. Существует ли вероятность в 2009 году в условиях финансовой нестабильности их массового объединения и слияния?
ответ: На территории области по состоянию на 1 декабря 2008 года действуют 12 самостоятельных кредитных организаций с 27 филиалами (из них 7 расположено в других регионах), 35 филиалов и 18 представительств инорегиональных банков, 18 филиалов Сбербанка России с обширной сетью структурных подразделений. До начала кризиса, то есть на 1 сен-тября 2008 г., цифры были такие же.
В настоящее время нет предпосылок к слиянию или поглощению среди местных банков, по крайней мере, у собственников таких намерений не наблюдается.
в: Правительство выделило огромные суммы банкам с государственным участием на поддержку банковской ликвидности. Как обстоит дело в Саратове с получением таких средств?
о: Государственную поддержку провозгласили в октябре, и мы надеялись, что средние и мелкие банки получат финансовую поддержку из федерального центра. Но на сегодняшний день до Саратовской области не дошло ни рубля. Основным инструментом пополнения ликвидности для кредитных организаций области стали кредиты Банка России: в октябре было выдано порядка 1 млрд рублей кредитов, в ноябре — около 850 млн рублей, за десять дней декабря было выдано 223,2 млн рублей различного вида кредитов.
Присвоение Саратовской области как субъекту Российской Федерации международным агентством «Moody's» рейтинга долгосрочной кредитоспособности Аа2 (в рублях) и Ва2 (в иностранной валюте) в случае его поручительства по кредитам предприятий раскрывает новые возможности для банков в получении рефинансирования со стороны Банка России и создает предпосылки для возобновления кредитования банками системообразующих предприятий региона.
В частности, сроки кредитов Банка России могут составлять до 180 календарных дней, а в обеспечение могут приниматься права требования по кредитным договорам предприятий независимо от форм собственности. Все зависит от того, какие средства будут заложены на эти цели государством на 2009 год и как скоро они дойдут до нашего региона.
в: Как вы думаете, размещение резервного фонда страны в облигации США под низкий процент было правильным шагом?
о: Резервный фонд России служит для обеспечения экономической стабильности в стране в долгосрочной перспективе. Поэтому при размещении средств необходимо ориентироваться прежде всего на обеспечение их сохранности, а следовательно, выбирать наименее рискованную стратегию. Ведь, как известно, основной закон экономики – чем выше доходность, тем выше и риски. Кроме того, при направлении средств фонда на внутренний рынок существует вероятность ускорения инфляции.
в: Каковы перспективы восстановления межбанковского кредитования?
о: Сегодня о восстановлении межбанковского кредитования в прежних объемах пока говорить рано. Минувшей осенью в условиях вывода иностранного капитала из России произошло сокращение объема сделок на межбанковском кредитном рынке. В августе снижение относительно аналогичного месяца 2007 года составило 1,9%, в сентябре — 30,4%, в октябре — 43,3%. Объем сделок на межбанковском кредитном рынке в рамках Саратовской модели также значительно снизился относительно аналогичных показателей 2007 года: в августе — на 29,1%, в сентябре — на 23,6%, в октябре — на 84,9%. У этого есть две причины. Во-первых, это недоверие среди банков друг к другу. Во-вторых, кредитные организации перестраховываются. В условиях нестабильной ситуации в банковском секторе они придерживают свободные денежные средства, создают «подушку безопасности» для себя на случай возможного оттока вкладов физических лиц. Многие из инорегиональных банков прогнозировали возможные проблемы еще в начале года и готовились к ним, потихоньку сворачивая некоторые кредитные программы. В результате сегодня складывается ситуация, когда при общей достаточной банковской ликвидности одни банки страдают от ее недостатка, а у других она избыточна. 26 ноября 2008 года в Главном управлении состоялось совещание с кредитными организациями, на котором рассматривали вопрос совершенствования модели организации межбанковского кредитного рынка. По итогам совещания было подписано дополнительное соглашение к Генеральному соглашению о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов между Главным управлением и кредитными организациями области, обеспечивающее оперативное информирование кредитных организаций о фактах возникновения или погашения просроченных обязательств перед Банком России и картотеки к корреспондентскому счету по другим банкам-участникам модели. Предлагаемые Главным управлением меры, надеюсь, смогут наладить оперативный обмен необходимой информацией, снизить риски и повысить доверие среди банкиров, а также возобновить активную работу межбанковского кредитного рынка в целом.
в: Будут ли повышены суммы вкладов, застрахованных государством, до 1 млн рублей?
о: На сегодняшний день в этом нет необходимости. В относительном выражении вклады в пределах 700 тыс. рублей составляют 98,5% от общего количества вкладов населения. Это один из лучших в мире показателей защищенности вкладчиков, с одной стороны. С другой стороны — это мгновенная реакция наших вкладчиков, перераспределивших свои сбережения в таком размере и в разные банки. Сейчас разрабатывается законопроект о безотзывных вкладах физических лиц, при открытии которых клиенты банков берут на себя обязательства не изымать деньги до истечения установленного срока. Планируется, что срок такого депозита будет составлять не менее 3 лет, а стопроцентная гарантия по нему — 3 млн руб. Будь такой законопроект принят раньше, возможно, удалось бы избежать массового оттока вкладов в сентябре и октябре. Если все вкладчики банка одномоментно приходят и требуют обратно свои деньги, этого не выдержит ни один банк. Сравните: пришли покупатели в магазин все сразу и начали брать не килограммами, а мешками. Хватит ли товара всем? Конечно, нет. Так и в банках. Ведь привлеченные средства не лежат, а работают.
в: Сегодня наблюдается снижение курса рубля. Соответственно, возникает вопрос: в какой валюте все-таки выгоднее хранить сбережения?
о: Оптимально для диверсификации рисков, как говорится, не класть все орехи в одну корзину. На мой взгляд, в нынешних условиях самым надежным и доходным инструментом вложения средств являются банковские вклады, прежде всего в иностранной валюте, тем более что проценты по банковским вкладам резко возросли до 14-16% годовых.
в: Премьер-министр обещает восстановление ипотечного кредитования к середине 2009 года. Насколько это реально?
о: Финансовый кризис внес изменения в приоритеты работы банков. Если до сентября наблюдалось наращивание объемов выдачи ипотечных жилищных кредитов, то сейчас мы наблюдаем их сокращение. В октябре по самостоятельным программам и по стандартам АИЖК было выдано всего 300 кредитов по области. Изменилась и кредитная политика в целом. Это выражается в ужесточении требований к заемщикам и к оформлению кредита, увеличении процентных ставок. И в первую очередь были прекращены явно рискованные банковские программы (без первоначального взноса, с упрощенным определением доходов заемщика).
Так, по состоянию на 1 октября 2008 года задолженность по ипотечным кредитам составляла 10,1 млрд руб., а по оперативно собранным данным на 1 декабря 2008 года — 8,9 млрд руб., то есть снижение — на 12%. И если максимальная процентная ставка в ноябре 2007 года составляла 12,7%, то сегодня она достигла 20,5%.
Восстановление ипотечного жилищного кредитования зависит от многих факторов: наличия долгосрочной ресурсной базы у банков для выдачи кредитов, ситуации в жилищном строительстве, уровня доходов и платежеспособности населения, а также сложившегося соотношения между этими доходами, стоимостью кредитов и ценами на рынке жилья. В целях расширения ресурсной базы Правительство России приняло решение о выделении в 2009 году 200 млрд рублей федеральному Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для выкупа у банков ипотечных жилищных кредитов. Еще 500 млрд руб. планируется направить на кредитование коммерческих банков в Банке России под залог выпускаемых ими ипотечных облигаций. Еще один существенный фактор — поддержка жилищного строительства. Предполагается, в частности, в виде выкупа за счет бюджета квартир для нуждающихся категорий граждан (реализуется на уровне регионов) и для военнослужащих за счет Минобороны.
В целом же прогнозировать ситуацию на ипотечном рынке трудно — она зависит не только от действий Правительства России, региональных властей или конкретных банков, но и от ситуации на мировом финансовом рынке, от изменения цен на товары российского экспорта, обеспечивающие поступление ресурсов в нашу страну.
в: Как вы относитесь к проекту газеты «Известия» «Личные финансы»?
о: Можно с уверенностью заявить, что кризисные явления в головах людей, которые мы наблюдали осенью, были вызваны прежде всего недостаточной финансовой грамотностью, слухами, недостоверной информацией о деятельности отдельных банков и банковского сектора области.
Поэтому сегодня особенную актуальность приобретает наличие объективного и достоверного источника информации о деятельности банков Саратовской области. Очень важно для людей знать, какими инструментами им удобнее и выгоднее пользоваться. Главное управление всегда уделяет особое внимание информированию населения о банковских продуктах и услугах и с готовностью поддерживает такие полезные для граждан начинания, как проект «Личные финансы».
А еще, пользуясь случаем, хочу поздравить читателей с наступающим 2009 годом. Новый год обычно связывают с надеждами на лучшее, поэтому от всей души желаю всем саратовцам, чтобы они имели работу и достойную зарплату, а часть средств имели возможность разместить на банковских депозитах. Успехов, удачи! Кризис мы обязательно преодолеем и приступим к выполнению всего задуманного. Это в наших силах.
