Ипотечное страхование снижает риски
Во все времена жилищный вопрос являлся самым актуальным для каждого человека. Не потерял он своей значимости и на сегодняшний день, несмотря на финансовый кризис и прочие катаклизмы. Банковский кредит по-прежнему остается самым популярным способом его решения. Но, кредитуя столь важное для заемщика приобретение, как квартира или дом, банк требует гарантий возврата предоставленных средств. Поэтому при оформлении ипотечной сделки обязательным условием является заключение договора комплексного ипотечного страхования. На вопросы наших читателей по этой теме отвечает руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в городе Саратове Ирина Крайнова.
«Собираюсь приобрести квартиру. Хотелось бы узнать, что включает в себя комплексное ипотечное кредитование».
Илья Константинович, Саратов
— Прежде всего хочу подчеркнуть, что страхование имущества, которое покупается с помощью кредита, необходимо в соответствии с федеральным законодательством. Как правило, страховка оформляется по трем видам: страхование жизни и трудоспособности заемщика, объекта недвижимости, права собственности на объект. В среднем страховой взнос по такому комбинированному договору составляет около 0,8-1,1% от непогашенной суммы кредита и выплачивается заемщиком ежегодно. Так как сумма основного долга постоянно уменьшается в процессе погашения кредита, то и страховые взносы ежегодно сокращаются.
Страховка — важный элемент защиты интересов как заемщика, так и банка. Ведь может произойти целый ряд событий, на которые не в силах повлиять ни одна из сторон, а наличие страховки значительно снижает риски. Например:
- Страхование жизни заемщика. Если заемщик находится на лечении в стационаре, то в рамках страхового полиса страховая компания оплачивает в течение периода лечения ежемесячные платежи по кредиту.
- Страхование имущества. В случае затопления квартиры, пожара страховая компания оплачивает стоимость восстановительного ремонта. А в случае разрушения объекта — полностью возвращает кредиты банку за заемщика. Если бы не было страховки, то, даже потеряв квартиру в качестве пригодного для проживания объекта, клиент должен был бы возвращать кредит.
Отдельная тема — страхование при ипотеке на загородном рынке. Здесь есть нюансы по дому и правам на земельный участок.
А именно: по жилому дому, например, обязательно, чтобы дом был возведен под крышу и пригоден для постоянного проживания. При этом страхуется как имущество, так и титул (право собственности). По земельному участку имущество не страхуется, а титул страхуется только в случае собственности на землю.
Оплата договора страхования (полиса) осуществляется, как правило, до предоставления кредита. Нужно иметь в виду то, что страхование направлено на снижение рисков и в первую очередь отвечает интересам заемщика. Личное страхование — важный элемент в системе регулирования кредитных рисков, которые защищают как кредитора, так и должника. При наступлении страхового случая, например, при ущербе здоровью, который привел к потере трудоспособности, страховая компания погашает задолженность банку, а квартира остается в собственности заемщика.
«На что нужно обратить внимание при выборе страховой компании?»
Светлана Васильевна, Саратов
— Чтобы не ошибиться при выборе страховой компании, вряд ли стоит руководствоваться советами друзей и знакомых. Можно ознакомиться с рейтингами страховых компаний. Кроме того, необходимо проверить наличие лицензии у страховой компании. Страховые компании должны публиковать свою бухгалтерскую отчетность в средствах массовой информации. Такая отчетность печатается только после проведения аудиторской проверки. Если трудно разобраться в бухгалтерских документах, можно обратиться к консультационную фирму, там смогут пояснить наличие у компании убытков или прибыли. Лучше ознакомиться с отчетностью за несколько лет, чтобы проследить динамику развития компании. Имейте в виду, что в рамках банковских программ ипотечного кредитования банки работают с аккредитованными страховыми компаниями, перечень которых можно получить непосредственно в банке.
