Что делать вкладчикам
В последнее время в нашу рубрику от читателей поступает масса вопросов, связанных с тем, что они сталкиваются с большими проблемами при попытке снять деньги со своих вкладов в коммерческих банках. Вот один из них.
«В одном из банков у меня есть вклад на сумму 10 000 рублей. Мне понадобились деньги на оплату услуг стоматолога. Пришла в банк, чтобы снять деньги со счета, на что мне вдруг ответили, что при снятии любой суммы наличными банк оставит у себя 25% первоначального вклада, независимо от того, сниму ли я со счета все 10 000 или только 500 рублей. Вместе с тем условия договора о вкладе не предусматривают каких-либо санкций при досрочном получении денег. Наоборот, согласно его условиям, их можно получить в любой момент даже без потери процентов. Что делать вкладчику в такой ситуации?».
Светлана Костина, Саратов
Всем известно, что в мире разразился финансовый кризис, экономика зарубежных банков и даже целых государств лопается одна за другой. И Россия, по крайней мере пока, представляет собой тихую гавань, поскольку фондовый рынок не является определяющим для нашей экономики в отличие от, скажем, реального сектора экономики. Тем не менее некоторые граждане, обеспокоенные сложившейся ситуацией, желают получить свои денежные средства, хранящиеся в различных кредитных учреждениях, на руки. В результате одномоментного наплыва желающих получить свои вклады у банков образуется кассовый разрыв, то есть разница в денежных средствах, находящихся здесь и сейчас физически в банке, от имеющихся в целом. Действующее законодательство никаких скидок на случай мирового финансового кризиса не делает, поэтому на взаимоотношениях банков с вкладчиками это сказываться не должно.
Вернувшись к вопросу читательницы, можно сказать, что в данном случае банк нарушает закон. В соответствии с п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Таким образом, в самом плохом для гражданина случае банк обязан выдать ему по первому требованию запрашиваемую сумму вклада вплоть до полной, но удержать начисленные проценты, если это предусмотрено договором. В рассматриваемом случае банк был обязан также выплатить и проценты. Даже если бы в договоре было условие, по которому Светлана теряла часть вклада при досрочном получении денег, оно не имело бы юридической силы.
Теперь ответим на вопрос «что делать». С точки зрения юриста выход может быть один — обращение с иском в суд. При этом в случае Светланы можно требовать не только суммы вклада и начисленных процентов. В соответствии с п. 4 ст. 840 Гражданского кодекса РФ при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов возмещения причиненных убытков. Размер процентов определяется п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, согласно которому их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу п. 1 указания Центрального банка РФ №2037–У от 11 июля 2008 г. с 14 июля 2008 г. размер ставки рефинансирования установлен в 11% годовых. До этого с 10 июня 2008 г. размер ставки был 10,75% годовых (указание №2022–У от 9 июня 2008 г.), с 29 апреля 2008 г. 10,5% годовых (указание №1997–У от 28 апреля 2008 г.) и т. д. Обращаю внимание, что проценты должны выплачиваться на сумму, которую банк должен вернуть, до дня выплаты ее банком, а не до более раннего срока, например, принятия судом решения.
К прочим убыткам можно отнести что угодно. Например, у вас имелся оплаченный туристический тур на острова Карибского моря с вылетом из Москвы, а вы не смогли в нее выехать, поскольку не было денег на билет на поезд, самолет, бензин для автомобиля, поскольку вы не смогли получить их в банке в полном объеме. Вариантов может быть множество. Здесь можно ставить вопрос и о компенсации морального вреда, надо только обосновать в суде, в связи с чем он возник и в чем выразился.
Для взыскания суммы вклада, процентов по вкладу, процентов за незаконное использование денежных средств, а также компенсации убытков и вреда необходимо обратиться в суд по месту регистрации банка.
Уважаемые читатели! Ждем ваших вопросов в рубрику «Юридическая консультация» или тем для обсуждения по телефону редакции «Известий» в Саратове 23-88-75 или по электронной почте izvestia@list.ru.
