Сильнее всего последствия экономического кризиса ощутили те, кто в благополучные годы оформил кредит. И чем больше кредит, тем сильнее ощущения: почва из-под ног ушла у многих владельцев заложенной банку квартиры. Если машину, приобретенную на заемные средства, в случае потери работы еще можно достаточно безболезненно продать, чтобы рассчитаться с банком, то съезжать в никуда из единственной квартиры, мягко говоря, очень неприятно.
Вернуть долги
Конечно, правительство уже приняло некоторые меры: добавило изменения в законы, позволяющие реструктуризировать ипотечный кредит. Но, как и во многих «добрых» начинаниях государства, здесь много подводных камней. Например, нельзя совсем перестать платить: платеж просто уменьшается на некоторую сумму. И не на любой срок, а только на год. И не всем, кто потерял работу, а только тем, кто нашел новую и уже имеет постоянный подтвержденный официально доход и не допустил никаких задолженностей по выплате кредита. Саратов прославился на всю страну тем, что именно здесь была проведена одна из первых реструктуризаций ипотечного кредита. Молодой семье, в которой оба супруга были уволены с прежних мест работы, ежемесячный платеж был уменьшен с 16 тысяч рублей до 8 тысяч. Но за это в будущем году им придется уже выплачивать по 17 с лишним тысяч рублей. Как пояснил директор «Ипотечной корпорации Саратовской области» Денис Филиппов, расходы по реструктуризации несет не банк, выдавший кредит, а головная организация ИКСО — московская Ассоциация ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). В АИЖК создана специальная структура, занимающаяся реструктуризацией: именно она кредитует заемщиков, попавших в трудное положение. Другими словами, снижение платежей — это тот же кредит, правда, оформленный под те же проценты, что и основная сумма.
Можно рассказать и другие истории людей, взявших довольно крупные суммы для покупки жилья. Например, о молодой семье, где жена уволилась, поскольку ей перестали платить зарплату. Все, что зарабатывает муж, уходит на оплату жилищного кредита, взятого под квартиру в новостройке, где еще не только ремонт не сделан, но даже дом окончательно не сдан. Единственная радость — стены уже возведены, и есть надежда, что в обозримом будущем дом станет жилым.
Платежи «покраснели»
Однако не всем удается платить свои долги. Саратовская область недавно прогремела и в этом смысле: на федеральном уровне прозвучала информация, что в нашей области уровень просроченных ипотечных кредитов зашкалил за 30 процентов — практически катастрофа. Пришлось министру строительства и ЖКХ области Дмитрию Федотову срочно собирать брифинг, чтобы успокоить население: ничего подобного не происходит. По словам Федотова, все дело было в конфликте АИЖК и некоторых банков, работающих в Саратовской области, которые не смогли договориться по каким-то параметрам, в результате платежи не проходили, и образовалась эта техническая задолженность. Но уже к февралю все недоразумения были улажены. И на данный момент просроченные платежи, конечно, есть, но их количество не превышает установленный порог в 5 процентов. Если говорить точнее, то их в области насчитывается 4,3 процента. Причем, по словам Дениса Филиппова, они не дефолтные. Другими словами, просрочки в подавляющем числе случаев возникли из-за неблагоприятных обстоятельств, например, командировки или болезни, и чуть позже люди гасят свои долги. До сих пор за все время выдачи ипотечных кредитов в Саратовской области было лишь 9 решений суда в пользу АИЖК.
Надо сказать, что пока неизвестно о фактах повышения процентов по уже выданным ипотечным кредитам. Другое дело, что выросли проценты для тех, кто хотел бы оформить ипотеку сейчас: вместо 10-12 процентов придется платить не меньше 13-14,5.
Пациент скорее жив, чем мертв
Объемы выданных ипотечных кредитов пока снижаются. Дмитрий Федотов напоминает, что и в 2008 году было не все благополучно: рост ипотечных кредитов наблюдался лишь в первой половине года, а потом ситуация сначала застыла, а затем стала стремительно ухудшаться. В декабре ипотека рухнула в два раза. Но в этом году ожидается, что ипотека будет расти и по количеству оформленных кредитов, и по выданным суммам. Напомним, за прошлый год было выдано 5900 траншей объемом в 6,6 млрд рублей.
Для этого, как минимум, власти намерены изменить ситуацию с социальной ипотекой. Пока помощь из бюджета для оплаты банковских процентов предоставлялась лишь участникам областных программ, жителям общежитий и коммуналок и семьям с материнским капиталом. Уже подготовлен законопроект, который расширяет этот список до всех нуждающихся в улучшении жилья, но только в том случае, если они намерены приобрести жилье на первичном рынке.
Впрочем, весь вопрос в том, где людям взять деньги на жилье. Многие банки установили буквально заградительные условия: под 20 процентов годовых и требование, чтобы заемщик обеспечил первоначальный взнос в размере половины стоимости приобретаемого жилья. Некоторые вообще отказались от этого бизнеса. По сведениям Дениса Филиппова, по внутренним положениям остановили выдачу ипотечных кредитов несколько саратовских банков, например, «Синергия», «НВК-банк», «Нарат». Однако, напоминает Денис Филиппов, областное правительство увеличило на 150 млн уставный капитал его компании. И фактически он готов выдавать кредиты всем, кто подойдет под стандарты АИЖК. Условия которой гораздо мягче, чем большинства коммерческих банков. Так что если есть работа, то купить квартиру можно будет и в этом году.