Если банк является участником системы страхования вкладов и сумма депозита в нем не превышает 700 тысяч рублей, клиенту не стоит беспокоиться за сохранность своих сбережений. Деньги надежно защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ), и их возврат гарантирован. Сколько вернут и когда можно будет воспользоваться средствами после банкротства кредитной организации, разбиралась Елена Березина.
В октябре вступили в силу изменения в Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в отечественных банках. Максимальная сумма страхового возмещения увеличена с 400 до 700 тыс. руб., и отменена ранее существовавшая ступенчатая шкала выплат — установлено стопроцентное покрытие суммы депозита, не превышающего 700 тыс. руб. Сумма до 700 тыс. руб. возвращается в полном объеме вместе с начисленными процентами, суммы свыше указанной — по письменному заявлению вкладчика после ликвидации банка.
Лучше, чем на Западе «Если бы соответствующий закон был принят на несколько месяцев раньше, отток вкладов из банков за сентябрь-октябрь 2008 г. мог бы быть менее значительным», — считает Елена Речкалова, управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «ТРАСТ». Для вкладчиков было бы спокойнее, если бы вся сумма вклада была гарантирована государством. Это позволило бы избежать ситуации с оттоком крупных вкладов из одного банка с целью распределения сумм в пределах 700 тыс. рублей по нескольким банкам.
Однако в АСВ уже не раз говорили, что решение о повышении суммы страхового покрытия было своевременно, когда в России только начали ощущаться последствия кризиса. Повышение максимального размера компенсации, выплачиваемой вкладчикам, это подтверждение того, что государство уверено в стабильности российской банковской системы и готово прогарантировать ее надежность.
«У нас застрахованы абсолютно все вклады, открытые в иностранной валюте, только в случае отзыва лицензии у банка они возмещаются в рублях по курсу Центробанка на дату отзыва лицензии, — говорит начальник департамента по работе с клиентами банка «Московский капитал» Елена Сидоренко. — Практически все выплаты проводятся в сроки от 6 до 14 дней после наступления страхового случая». Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она работает? Работает как часы
Выплаты по вкладам банков, вошедших в ССВ, осуществляет АСВ. Если Центробанк отозвал лицензию у кредитной организации, то за неделю до лишения лицензии банк направляет в АСВ реестр частных вкладчиков. «Затем Агентство по страхованию вкладов в течение недели предоставляет в Центробанк, банк и официальные СМИ сведения о порядке приема заявлений от вкладчиков, которым необходимо получить возмещение. После этого вкладчики могут подавать заявление на возврат средств. В течение месяца АСВ должно отправить уведомления каждому вкладчику банка, у которого отозвана лицензия», — описывает порядок аналитик ИК «ФИНАМ» Юлия Голышева. Если сумма вклада выше 700 тыс. руб., возврат средств происходит из конкурсной массы банка, признанного арбитражным судом банкротом в официальном порядке. Получить сумму вклада до 700 тыс. руб. можно через банк, являющийся агентом АСВ. Возвратом средств частных вкладчиков занимаются крупнейшие российские банки, прошедшие соответствующий отбор по критериям, определенным Центробанком.
АСВ работает только с надежными и хорошо зарекомендовавшими себя кредитными организациями. «АСВ работает как часы. После наступления страхового события выплата начинается в течение двух недель», — говорит Алла Цытович, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы. В короткий срок АСВ проделывает огромную работу: проводит конкурс по обслуживанию вкладчиков, переводит деньги банку, который будет осуществлять выплаты. «В течение месяца АСВ рассылает каждому вкладчику уведомления, где и когда они могут получить свои деньги, при этом срок обращения за компенсацией достаточно велик», — сообщает заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов.
Без лишних движений
Как правильно выбрать финансовое учреждение, которому можно доверить средства? Попробуем разобраться.
«Чтобы оценить, насколько надежен банк, уточните, является ли он участником государственной системы страхования вкладов, вошел ли в число тех 28 кредитных организаций, которые получают поддержку Минфина, кто его акционеры, в какие рейтинги он входит, как о нем отзываются эксперты, — советует Олег Скворцов. — Сегодня наиболее уверенно себя чувствуют крупные государственные банки и дочки солидных европейских финансовых институтов. Если выбор стоит между крупным российским и иностранным банком, обратите внимание на процентную ставку и бонусы: выгадать ведь можно не только на процентах, но и на подарках, которые некоторые банки дарят в рамках своих специальных акций».
«Вкладчика должны насторожить срывы сроков проведения платежей, задержки в выдаче открытых в банке депозитов, завышенные процентные ставки по вкладам», — продолжает вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Гришин.
Наибольшие сложности возникли у частных банков, которые имеют существенные заимствования за рубежом. Трудности с рефинансированием задолженности заставили многие банки свернуть ряд кредитных программ и повысить ставки по депозитам. «Вкладчикам необходимо осторожно относиться к вкладам с доходностью, превышающей среднерыночную, следует изучить финансовую отчетность банковских структур и не вкладывать деньги в банки с высокой долей заемного капитала», — рекомендует Юлия Голышева.
Если банк в одностороннем порядке устанавливает комиссию за досрочное расторжение договора, накладывает запрет на частичное или полное изъятие денежных средств и вводит штрафные санкции, это свидетельствует о возможном потенциальном банкротстве. «Чтобы не столкнуться с такой проблемой, будущему вкладчику при выборе банка необходимо обратить внимание на несколько важных деталей. Во-первых, включен ли банк в систему страхования вкладов. Во-вторых, он должен быть уверенным игроком на рынке и работать не менее пяти лет. Наконец, банк должен быть с устойчивой репутацией и большим уставным капиталом», — уверена Екатерина Васильева, директор центра клиентской поддержки Первого республиканского банка.